Versicherungen für Lehrer und Referendare

Lehrer und Referendare haben aufgrund ihres Berufs besondere Anforderungen an das Thema Versicherungen. So können verbeamtete Lehrer in den Genuss der privaten Krankenversicherung kommen und von der Beihilfe profitieren. Auf der anderen Seite gibt es jedoch auch spezielle Risiken. So sind zusätzliche Bausteine bei der Haftpflichtversicherung wichtig und auch eine Rechtsschutzversicherung für immer häufiger werdende Streitigkeiten kann durchaus sinnvoll sein.

Inhaltsverzeichnis

Wichtige Versicherungen für Lehrer und Referendare
Versicherungsbedarf von Lehrern und Referendaren
Die optimale Versicherungsumfang
Fazit
Häufig gestellte Fragen zu Versicherungen (FAQ)

Wichtige Versicherungen für Lehrer und Referendare

Die Tabelle lässt erkennen, dass es viele Versicherungen gibt, die wichtig sind und ebenso auch Absicherungen auftauchen, die gesetzlich vorgeschrieben sind. Zudem gibt es Verträge, die nicht zwingend erforderlich sind und die man nur dann abschließen sollte, wenn die anderen Vorkehrungen getroffen wurden.

Versicherungen für Lehrer

Die folgende Tabelle gibt einen Überblick zu den wichtigsten Versicherungen für Lehrer.

Versicherung	Relevanz
Anwartschaftsversicherung	sehr sinnvoll
Berufsunfähigkeitsversicherung	sehr wichtig
Diensthaftpflichtversicherung	sehr wichtig
Dienstunfähigkeitsversicherung	sehr wichtig
Haftpflichtversicherung	sehr wichtig
Krankenversicherung	gesetzlich vorgeschrieben
— Gesetzliche Krankenversicherung	wenn angestellt
— Private Krankenversicherung	wenn verbeamtet
Rechtsschutzversicherung	sinnvoll
Unfallversicherung	optional
Zahnzusatzversicherung	optional

Versicherungen für Referendare

Grundsätzlich haben Referendare einen fast identischen Versicherungsbedarf wie Lehrer. Da das Geld im Referendariat jedoch meist knapp bemessen ist, haben wir im Folgenden die wichtigsten Versicherungen für Referendare aufgeführt.

Versicherung	Relevanz
Anwartschaftsversicherung	sehr sinnvoll
Diensthaftpflichtversicherung	sehr wichtig
Dienstunfähigkeitsversicherung	sehr wichtig
Krankenversicherung	gesetzlich vorgeschrieben

Versicherungsbedarf von Lehrern und Referendaren

Die gesetzlich vorgeschriebenen Verträge für eine Krankenversicherung und die Kfz-Haftpflicht lassen einem überhaupt keine Wahl. Die sehr hohen Kosten, die durch Behandlungen und Operationen auf einen zukommen können, lassen auch keinen Zweifel aufkommen, dass die Krankenversicherungspflicht berechtigt ist. Denn ansonsten könnte es zu der schwierigen Situation kommen, dass man aufgrund fehlender finanzieller Mittel auf lebenswichtige Behandlungen verzichten muss. Ebenso machen die großen Haftpflichtrisiken, die im Straßenverkehr bestehen, den Sinn der Versicherungspflicht für die Kfz-Haftpflichtversicherung deutlich. Denn Personen-, Sach- oder auch Vermögensschäden, die durch Unfälle herbeigeführt werden, können schnell zu hohem Schadenersatz und Schmerzensgeld führen. Die Versicherungspflicht verhindert dabei große finanzielle Probleme, wenn die entsprechenden Forderungen von einem selbst getragen werden müssten.

Haftungsrisiken bestehen neben dem Straßenverkehr auch im sonstigen privaten Leben sowie auch im Berufsleben. Da jeder eigene Fehler, der zu Schäden führt, Schadenersatz- und Schmerzensgeldforderungen durch den Geschädigten zur Folge hat, ist auch hier der Bedarf einer entsprechenden Haftpflichtversicherung von großer Bedeutung zur Schonung der eigenen finanziellen Verhältnisse. Für Lehrer spielt dabei der Einschluss einer Diensthaftpflicht sowie des Schlüsselverlustrisikos eine große Rolle. So kann der Verlust eines Schulschlüssels zu sehr hohen Kosten führen, da sofort die gesamte Schließanlage mit sämtlichen vorhandenen Schlüsseln ausgetauscht werden muss, was schnell einen fünfstelligen Betrag ausmachen kann.

Die Dienstunfähigkeitsversicherung ist ein wichtiger Bestandteil zur Sicherung des monatlichen Einkommens für die Dauer des gesamten Berufslebens. Fällt aufgrund einer Berufsunfähigkeit beziehungsweise bei Lehrern schon aufgrund der Dienstunfähigkeit durch gesundheitliche Probleme das monatliche Einkommen weg, ist es wichtig, sich durch ein Ersatzeinkommen den Lebensunterhalt zu sichern.

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Die optimale Versicherungsumfang

Ein Versicherungsschutz ist dann optimal, wenn sämtliche denkbaren Risiken eines Lehrers und Referendars abgesichert sind. Da es neben dem Beruf aber auch den Freizeitbereich gibt und jeder verschiedene Interessen verfolgt, gibt es auch keinen einheitlichen Risikokatalog für Lehrer und Referendare, ganz unabhängig davon, dass auch die familiären Verhältnisse unterschiedlich sind. So ist immer eine individuelle Prüfung der notwendigen Versicherungen wichtig. Es gibt aber eine Vielzahl an Versicherungen, die jeder Lehrer und Referendar für sich abschließen sollte und gleichzeitig gibt es für bestimmte Versicherungen auch wichtige Einschlüsse, die nicht fehlen sollten. So spielt immer die Frage nach einer gesetzlichen oder privaten Krankenversicherung eine ebenso große Rolle wie der Einschluss des Verlustes dienstlicher Schlüssel in der Haftpflichtversicherung. Im Beamtentum ist die Dienstunfähigkeit eine wichtige Abwandlung der Berufsunfähigkeit, welche jeder LehrerIn besitzen sollte.

Fazit

Es gibt viele Versicherungsarten und das führt oft dazu, dass man leicht den Überblick verliert. Wichtig ist es daher zu prüfen, welche Versicherungen die Wichtigsten sind und auf welche man eventuell, um nicht sein gesamtes Geld für Beiträge ausgeben zu müssen. Komme gerne auf uns zu, damit wir einmal gemeinsam schauen, wie gut du abgesichert bist oder wir sogar günstigere Versicherungen für dich finden. Nutze dafür einfach unseren Kalender und trage einen Termin ein, wann es bei dir passt und vereinbare einen Termin zur Online-Beratung.

Häufig gestellte Fragen zu Versicherungen (FAQ)

Welche Versicherungen benötige ich als Lehrer?

Als Lehrer benötigst Du dieselben Versicherungen wie in jedem anderen Beruf auch. Allerdings gibt es bei bestimmten Absicherungen besondere Zusätze, Einschlüsse oder Ausführungen, die unbedingt beachtet werden sollten, um bestehende Zusatzrisiken optimal abwehren zu können.

So ist die Dienstunfähigkeitsversicherung als erweiterte Absicherung gegen Berufsunfähigkeit wichtig, um auch dann ein Ersatzeinkommen zu erhalten, wenn der Dienstherr Dich ohne diagnostizierte Berufsunfähigkeit nicht mehr für dienstfähig hält.

In diesem gesundheitlichen Zusammenhang ist selbstverständlich auch eine optimale Krankenversicherung wichtig, für die eine Versicherungspflicht besteht, für Lehrer aber genauso auch die freie Wahlmöglichkeit der verschiedenen Varianten.

Die für jeden Menschen wichtige private Haftpflichtversicherung sollte unbedingt durch eine sogenannte Diensthaftpflichtversicherung optimiert werden, weil Du für jeden Fehler während Deiner Arbeit persönlich haftest. Wichtig ist auch die Versicherung gegen den Verlust des Schulschlüssels. Denn ein solcher hat zur Folge, dass sämtliche Schlösser und Schlüssel einer Schule ersetzt werden müssen, was einen enormen Kostenfaktor bedeutet.

Wann muss ich als Lehrer Rechnungen bei meiner Versicherung einreichen?

Zunächst einmal muss man Rechnungen überhaupt nicht einreichen. Allerdings erhält man dann keine Rückerstattung der vorab selbst zu zahlenden Rechnungsbeträge. Daher ist das Einreichen der Arztrechnungen sehr wichtig, muss aber nicht sofort erfolgen.

So besteht bei privaten Krankenversicherungen eine Verjährungsfrist von drei Jahren. Ein solcher langer Zeitraum ist auch gut, weil es oft auch länger dauern kann, bis nach einer Behandlung überhaupt eine Rechnung vom Arzt erstellt und versandt wird.

Zudem ermöglicht es, bei einer so langen Zeit genau zu prüfen, ob man die Rechnungen einreichen möchte. Teilweise bestehen nämlich Tarife, bei denen eine Beitragsrückerstattung gezahlt wird, wenn keine Leistungen angefordert werden.

Bei solchen Verträgen sollte man seine Rechnungen so lange sammeln, bis die gezahlten Rechnungsbeträge die mögliche Rückerstattung übersteigen und somit kein Vorteil mehr besteht, wenn man auf den Rechnungen sitzenbleibt.

Im Gegensatz zu dieser Frist ist zu beachten, dass man lediglich nur ein Jahr Zeit hat, die Rechnungen bei der Beihifestelle einzureichen, um die entsprechende Beihilfe vom Dienstherrn zu erhalten.

Gibt es spezielle Versicherungen für Lehrer?

Das Wesen des Berufs des Lehrers birgt einige Besonderheiten, die sich auch auf den Versicherungsbedarf und somit auch auf das Angebot besonderer Versicherungen auswirken.

So kannst Du als Lehrer zum Beispiel für alle Schäden, die durch Dein Verschulden und während der Ausübung Deines Berufs entstehen, persönlich haftbar gemacht und im Rahmen von Schmerzensgeld- und Schadenersatzforderungen zur Kasse gebeten werden.

Hierfür gibt es eine besondere Form der Haftpflichtversicherung, die als Diensthaftpflichtversicherung bezeichnet wird. Im optimalen Fall enthält Sie eine Absicherung gegen das Schlüsselverlustrisiko für Dienstschlüssel, für das Du ansonsten als Lehrer auch in Anspruch genommen werden kannst.

Da der Lehrer auch schon vor der Bestätigung einer Berufsunfähigkeit als dienstunfähig erklärt werden kann, brauchst Du die sogenannte Dienstunfähigkeitsversicherung, um rechtzeitig durch ein Ersatzeinkommen abgesichert zu sein.

Im Rahmen der Krankenversicherungen sorgt die Beihilfe des Dienstherrn ebenfalls für spezielle Versicherungstarife, die für einen optimalen Schutz unbedingt beachtet werden sollten.

Worauf muss ich bei der Auswahl einer Versicherung als Lehrer achten?

Als Lehrer gehörst Du als Beamter oder Angestellter des öffentlichen Dienstes einer besonderen Berufsgruppe an. Ebenso besonders sind dabei bestimmte Regelungen, die Du bei der Wahl des optimalen Versicherungsschutzes beachten solltest. So sind Lehrer verantwortlich für alles, was Ihnen während der Ausübung ihres Berufs passiert und können jederzeit dafür persönlich haftbar gemacht werden.

Bei der Haftpflichtversicherung solltest Du daher auf den Einschluss einer Diensthaftpflicht achten, die für solche Schäden aufkommt und Dich vor finanziellen Risiken bewahrt. Ebenso ist es wichtig, das Risiko eines Schlüsselverlustes optimal abzusichern. Denn ein eventuell notwendig werdender Verlust des Schulschlüssels könnte sehr teuer werden.

Für Lehrer kann es zu einer sogenannten Dienstunfähigkeit kommen, die vom Dienstherrn auch dann ausgerufen werden kann, wenn ein Arzt noch keine Berufsunfähigkeit diagnostiziert. Auch hier ist ein besonderer Versicherungsschutz fällig.

Im Rahmen der Krankenversicherung solltest Du die Regelungen und Möglichkeiten der Beihilfe durch den Dienstherrn beachten, um den optimalen Versicherungsschutz für Dich zu finden, wobei es große Unterschiede zwischen verbeamteten und angestellten Lehrern gibt.

Soll ich eine Versicherung abschließen, falls ich mal meinen Lehrerschlüssel verlieren sollte?

Die Meinungen über den Bedarf einer Absicherung gegen den Schlüsselverlust gehen weit auseinander. Während eine Meinung aussagt, dass lediglich der vorsätzliche Verlust von Schulschlüsseln zur Haftung führt, gehen andere davon aus, dass auch das fahrlässige Abhandenkommen dazu führt, dass Du als Lehrer für den entstehenden Schaden aufkommen musst.

Dieser Schaden kann sehr schnell sehr teuer werden, weil in der Regel nicht nur ein Schlüssel ersetzt sondern die gesamte Schließanlage eines Schulgebäudes ausgetauscht werden muss. Um Dich nicht auf irgendwelche Haftungstheorien zu verlassen, solltest Du daher auf jeden Fall das Schlüsselverlustrisiko durch eine entsprechende Versicherung absichern.

Somit werden eventuell aufkommende Kosten aufgrund der Haftung von Deinen Schultern genommen oder unberechtigte Ansprüche durch die Rechtsschutzfunktion der Haftpflichtversicherung abgewehrt. Dadurch gehst Du mit einer Schlüsselverlustversicherung beziehungsweise einem entsprechenden Einschluss in der Diensthaftpflichtversicherung den hohen Kosten einer neuen Schließanlage aus dem Weg und kannst Dich den wesentlichen Aufgaben des Lehrerberufs widmen, ohne die ganze Zeit auf Deinen Schlüssel aufpassen zu müssen.

Was passiert, wenn ich meinen Lehrerschlüssel verliere?

Bei dem Verlust des Lehrerschlüssels ist es nicht damit getan, dass der Schlüssel nachgemacht wird und somit wieder zur Verfügung steht. Aus Sicherheitsgründen ist es zwingend erforderlich, dass die gesamten Schlösser und Schlüssel der Schule ausgetauscht werden, was einen sehr großen Kostenaufwand zur Folge hat.

Die Schule beziehungsweise der Schulträger kann diese Kosten dem Lehrer in Rechnung stellen, da dieser für den Verlust verantwortlich ist. Die teilweise im fünfstelligen Bereich liegenden Eurobeträge können dann schnell zu einer enormen finanziellen Belastung führen, die sich auch auf das Bestreiten des täglichen Lebensunterhalts auswirken können.

Um ein solches Risiko zu meiden, solltest Du jederzeit beim Abschluss eine Haftpflichtversicherung, bestenfalls der Diensthaftpflichtversicherung auf den Einschluss des Schlüsselverlustrisikos achten.

Mit dieser Absicherung gehst Du den Diskussionen aus dem Weg, in denen nicht ganz klar ersichtlich wird, in welchen Fällen Du als Lehrer in Regress genommen werden kannst und wann nicht.

Was ist wichtig bei der Auswahl von Versicherungen für Lehrer?

Wie immer bei der Wahl einer optimalen Versicherung ist es auch für Lehrer wichtig, auf einen umfassenden und auf den eigenen Beruf perfekt ausgerichteten Versicherungsumfang zu achten.

So ist es bei der Haftpflichtversicherung wichtig, auf den Einschluss einer Diensthaftpflicht sowie des Verlustrisikos von Schulschlüsseln zu bestehen.
Im Zusammenhang mit der Berufsunfähigkeitsversicherung ist die Wahl einer erweiterten Variante in Form der Dienstunfähigkeitsversicherung zu wählen, um jederzeit das Einkommen abzusichern.

Die optimale Absicherung durch eine Krankenversicherung sollte neben einem individuell gewünschten Versicherungsumfang immer mit den Beihilfezahlungen des Dienstherrn abgestimmt sein, um möglichst alle Vorteile auszunutzen. Unter Beachtung dieser wichtigen Aspekte solltest Du gleichzeitig auch immer die unterschiedlichen, passenden Tarife vergleichen, um auch bezüglich des Beitrags eine perfekte Wahl für Dich und ein sorgenfreies Leben zu sichern.

Kann ich eine Versicherung als Lehrer jederzeit wechseln?

Nicht selten kommt es vor, dass man auf einen Versicherungsschutz verzichten möchte, weil man der Meinung ist ihn nicht mehr zu brauchen oder ihn sich eventuell auch nicht mehr leisten kann. Zudem kann es vorkommen, dass man das Vertragsverhältnis mit dem Versicherer beenden möchte, weil es günstigere und eventuell auch leistungsstärkere Angebote gibt.

Für Lehrer gelten dabei dieselben Kündigungsfristen wie für jeden anderen Versicherungsnehmer auch. So gibt es zum Beispiel die festen Laufzeiten für Haftpflichtversicherungen, die drei Monate vor dem Ablauf gekündigt werden müssen, um die Versicherung zu wechseln.

Bei privaten Krankenversicherungen muss die Kündigung ebenfalls drei Monate vor dem Ende des Versicherungsjahres erfolgen, während die Kündigung bei gesetzlichen Krankenversicherungen nach einer bestimmten Laufzeit immer zum Ende des übernächsten Monats wirksam wird.

Von der gesetzlichen in die private Krankenversicherung kann ein angestellter Lehrer allerdings nur nach dem Erreichen der Jahresarbeitsentgeltgrenze, da er davor in der GKV pflichtversichert ist. Eine Dienstunfähigkeitsversicherung ist jederzeit kündbar, wobei bei allen Versicherungen immer die Frage nach einem adäquaten Ersatz gestellt werden muss, um sich selber einen lückenlosen und weiterhin optimalen Versicherungsschutz zu sichern.

Sind Lehrer automatisch krankenversichert?

Lehrer sind dann automatisch krankenversichert, wenn sie an dem Versicherungsschutz, den sie vor dem Start in das Berufsleben eines Lehrers innehatten, nichts ändern möchten. Dann läuft der Vertrag einfach weiter, sodass indirekt von einer automatischen Krankenversicherung gesprochen werden kann.

Ansonsten gibt es aber keine automatische Versicherung, weil der Versicherte immer über seine Krankenversicherung entscheiden kann. Bei Lehrern ist vor einer solchen Entscheidung immer zu prüfen, ob es eine Krankenversicherungspflicht in der gesetzlichen Krankenversicherung besteht.

Als verbeamteter Lehrer ist das nicht der Fall, sodass vollkommen frei entschieden werden kann, ob eine PKV oder GKV besser ist. Wird man als Lehrer im Angestelltenverhältnis beschäftigt, besteht bis zum Erreichen der Versicherungspflichtgrenze die Pflicht zur GKV und erst dann kann frei entschieden werden, welchen Versicherungsschutz man für sich wählt oder beibehält.

Was kostet eine Krankenversicherung für Lehrer?

Die Kosten für eine Krankenversicherung sind in allererster Linie abhängig von der Art der gewählten Versicherung. So richtet sich die Berechnung der gesetzlichen Krankenversicherung anhand des monatlichen Einkommens, von dem der jeweils gültige Beitragssatz der Krankenkassen von derzeit 15,5 % berechnet und als Versicherungsbeitrag eingefordert wird.

Je höher der Verdienst, desto höher fallen auch die Beiträge aus. Hierbei ist für Beamte zu beachten, dass in der gesetzlichen Krankenversicherung jederzeit der Höchstbeitragssatz veranschlagt wird. Die private Krankenversicherung berechnet den Beitrag dagegen vollkommen unabhängig vom Einkommen und bezieht den individuell gewählten Versicherungsumfang sowie zusätzlich Merkmale wie Vorerkrankungen, Eintrittsalter und Selbstbeteiligungen in die Kalkulation ein.
Um einen Anhaltspunkt für die möglichen individuellen Kosten zu bekommen, steht hier ein ausführlicher Vergleichsrechner zur Verfügung.